국내에서도 점차 확대되고 있는 임베디드 금융 산업에 대한 이야기를 해봅니다.
2026년 현재 국내 금융권에서는 금융사가 단독 앱 경쟁만 하기보다는 비금융 플랫폼 안으로 금융 기능을 넣는 ‘임베디드 금융(내재형 금융)’ 흐름이 더 뚜렷해지고 있습니다.
이는 고객이 은행 앱을 따로 열지 않아도 쇼핑·중고거래·편의점·멤버십 같은 생활 플랫폼 안에서 통장 개설, 결제, 송금, 포인트 적립 같은 금융 기능을 바로 쓰게 만드는 방식이며 금융사 입장에서는 새 고객을 모을 수 있는 접점을 확보하고, 플랫폼 기업 입장에서는 사용자의 체류 시간을 늘리며 충성 고객을 만들 수 있어 서로의 이해관계가 맞아떨어지게 됩니다.
적금 금리를 높여가며 금융사와 금융사끼리의 경쟁을 하던 시대에서 이제는 플랫폼 생태계 형태로 경쟁 구조가 바뀌고 있는 것입니다.
임베디드 금융 뜻
임베디드 금융은 금융서비스만을 이용하기 위해 금융사를 찾는 게 아닌 “원래 쓰던 서비스 안에 금융이 들어오는 것”이라고 이해하면 됩니다.
예를 들어 중고거래 앱에서 거래를 할 때 외부 계좌로 따로 송금하지 않고 앱 안에서 ‘안심 계좌(에스크로)’를 열어 거래를 보호하는 방식이 여기에 해당합니다.
또한, 플랫폼 전용 통장이나 체크카드를 만들어 결제 혜택을 주고 플랫폼에서 결제할수록 적립이 더 커지는 구조도 같은 흐름입니다.
사용자는 점점 더 편리해지고 기업은 고객을 더 많이 확보할 수 있는 구조라고 보시면 됩니다.
플랫폼 결합 경쟁
예전에는 금융 상품 경쟁이 금리와 수수료, 지점 서비스 같은 요소에 집중되는 경우가 많았습니다.
그러나 지금은 모바일 환경이 고도화되면서 “고객이 하루에 가장 자주 여는 앱이 어디냐”가 더 중요해졌습니다.
은행 앱을 매일 여는 사람은 많지 않지만, 쇼핑·배달·SNS·중고거래·편의점 앱은 거의 매일 쓰는 경우가 많기 때문입니다.
그래서 금융사는 플랫폼과 손잡고 ‘생활 속에서 자연스럽게 금융을 쓰게 만드는 자리’를 선점하려고 하는 중이고 플랫폼 기업들도 결제나 통장, 카드가 붙으면 사용자의 이탈이 줄고 매출도 안정될 수 있어 금융과의 결합을 적극적으로 추진하고 있습니다.
국내 임베디드 금융 사례
국내에서도 점점 은행과 플랫폼이 협업한 상품·서비스가 빠르게 늘고 있는데 NH농협은행은 당근마켓의 간편결제 서비스(당근페이)와 손잡고 부동산 직거래에서 농협 가상계좌(안심 계좌)를 활용하는 ‘안심송금 서비스’를 출시했다고 밝혔습니다.
하나은행도 당근 앱에서 바로 통장을 만들고 체크카드를 발급하는 ‘당근머니 하나 통장·카드’를 선보였고, 통장에 당근머니를 넣으면 최대 연 3% 이자를 제공하며 앱 결제 시 5% 적립 혜택까지 받을 수 있다고 합니다.
KB국민은행은 GS리테일과 협력해 GS페이 앱 속에서 카드 간편결제 서비스를 제공하고, 통장 출시도 논의 중이라고 하며 신한은행도 올리브영·11번가와의 협업을 논의하고 있다는 내용이 함께 언급되고 있습니다.
이런 사례들은 “금융사가 플랫폼으로 들어가고, 플랫폼이 금융을 품는” 구조가 실제로 전개되고 있음을 보여주는 것들인데 금융사는 고객 확보에다가 수수료 기반의 비이자 수익(결제, 제휴 서비스, 플랫폼 내 금융 기능 제공 수수료 등)을 확대할 수 있다는 점도 매력적인 부분이라 할 수 있습니다.
하지만 이런 사례들이 점차 다양화되면 될수록 개인정보나 소비자보호 문제가 더 커질 수 있으니 소비자가 판매 주체를 혼동하지 않게 고지하고, 민원·분쟁 해결 절차와 정보보호 체계를 갖추도록 하는 등 소비자 보호에 더욱 신경을 써야 할 것으로 보입니다.